Бонус малус это что


Коэффициент бонус малус - что это

Фото с сайта: osago-peterburg.spb.ru

Страхование ОСАГО обязательно для каждого автовладельца.

Базовый тариф задается на государственном уровне, и сама цена страхования рассчитывается по специальной формуле в зависимости от различных показателей:

  • Территориальной принадлежности машины.
  • Мощности автомобильного двигателя.
  • Водительского стажа и возраста.
  • Срока эксплуатации.
  • Количества допущенных к управлению.
  • И других.

Но на весь длинный список есть только один параметр, напрямую зависящий от нас и способный уменьшить цену полиса.Наша статья о нем. О том, что это КБМ, и как он определяется.

Что это такое коэффициент Бонус-Малус (КБМ) в ОСАГО?

Расшифровка аббревиатуры КМБ проста, она означает коэффициент «Бонус-Малус» в страховке ОСАГО. Данное понятие описывает поощрение за безаварийное вождение.

Автовладельцы, во время действия договора не попадавшие в ДТП, получают накопительный бонус в 5% при покупке полиса на период. А водители, являющиеся виновниками аварии, могут увеличить для себя стоимость страховки почти в 2,5 раза.

КМБ не меняется при изменении компании-страховщика. Его определяют один раз на все время действия договора ОСАГО.Если по вине застрахованного организация вынуждена компенсировать ущерб, коэффициент и класс водителя поменяются не сразу, а только при оформлении следующего годового соглашения.

Перед продажей ОСАГО учреждение запрашивает информацию о водителе в базе данных единой автоматизированный системы (АИС) Российского союза Автостраховщиков (РСА). Если сведений – нет, Бонус-Малус принимают 1.

Каждый год безаварийного вождения уменьшает цену за договор на 5%.

Основные цели системы в страховании

  • Повышение безопасности езды страхователей за счет получаемых преимуществ.
  • Увеличение точности расчета тарифа. Неаккуратные водители, из-за которых приходится чаще выплачивать компенсацию, за свое ОСАГО платят больше.
  • Страхователи реже обращаются за незначительными выплатами.

Фото с сайта: www.images.711.ru

Как определяют значение КБМ

Узнать Бонус-Малус можно двумя способами:

  • Самостоятельно рассчитать по таблице.
  • Проверить на сайте Российского союза Автостраховщиков (РСА).

Чаще всего отметок о КМБ на полисе ОСАГО нет, поскольку необходимость его записи не обозначена в законе. Хотя часть страховых учреждений в соответствии с собственным регламентом оставляет такую запись.

Отдельное свидетельство о компенсациях по прошлым соглашениям можно получить у страховщиков только по истекшему полису и в течение пяти рабочих дней после обращения за ним.

Если эта информация отличается от записанной в базе союза Автостраховщиков, при расчете стоимости следующего полиса приоритет будет за сведениями из РСА. Хотя свидетельство будет очень полезно при подаче жалобы на неправомерные действия страховой компании.

Ситуации, когда коэффициент не используется или равен 1

Это происходит при:

  • Страховании автоприцепов.
  • Покупке ОСАГО для автомобилей, зарегистрированных зарубежом.
  • «Транзитной страховке». Она выдается, чтобы добраться до места регистрации или техосмотра.

Фото с сайта: rapidasig.md

Таблицы расчета КБМ

Бонус-Малус берется из учета возмещений по предыдущим страховкам ОСАГО, закончившим срок действия менее одного года назад.

Одно из важных понятий при определении КМБ (Бонус-Малуса) в ОСАГО – класс водителя. Каждому значению коэффициента соответствует какой-то класс.Всего их 15.

  • Самый низкий – М. Чтобы получить такую квалификацию, водитель должен несколько раз оказаться виновником ДТП. С классом «М» стоимость полиса 2,45 раза выше базовой.
  • Класс 3. Его получает каждый водитель с нулевой страховой историей. Коэффициент Бонус-Малуса 1.
  • Класс 13. Скидка максимальная – 50%. Для ее получения, автовладельцу нужно 10 лет ездить без аварий, чтобы страховая за этот срок ни разу не выплачивала компенсацию по его вине.

Если сведений о прошлых страховках ОСАГО по водителю нет, то ему присваивается КМБ 1.

Фото с сайта: kasko-prosto.ru

Пример использования таблицы

Некий гражданин после четырех лет без машины покупает себе новую Ладу.

  • Поскольку информации о договорах ОСАГО в течение предыдущего года у него нет, то ему автоматически присваивается 3 класс водителя.
  • Если во время действия договора он по своей вине попадает в ДТП, и потерпевшие обращаются к страховщикам за возмещением, его класс в соответствии с таблицей становится 1. И в следующий раз страхование обойдется ему 2,3 раза дороже.
  • Если же он безаварийно проездил год, то новый полис обойдется ему на 5% дешевле базовой цены, то есть его класс – 4, а КМБ 0,95.

Фото с сайта: kommersant.ru

Особенности расчета коэффициента Бонус-Малус

При договоре, в котором право на управления машиной получают только определенные лица

  • Определение значения КМБ для расчета цены страхования происходит с проверкой информации по всем лицам, допущенным к вождению транспортного средства. В качества расчетного будет применяться Бонус-Малус водителя, имеющего наименьший класс.
  • Скидка закреплена за человеком, а не за транспортом. При смене машины, водитель сохраняет класс и КБМ.
  • Если один из водителей, вписанных в полис ОСАГО, попадает по своей вине в аварию, то увеличение стоимости полиса применяется только к нему.

Если предыдущий договор на машину был неограниченный, и выплаты по нему не было, то при переходе на другой вид договора класс водителя будет сохранен только собственниками машины.

Если по соглашению ОСАГО круг лиц, имеющих право на использование авто, неограничен

  • Класс присваивается только владельцу автомобиля.
  • КМБ определяют по последнему полису, срок которых истек, если владелец не менялся и ранее использовал «неограниченные страховки».
  • При смене владельца или транспортного средства, а также в случае если предыдущая страховка была «ограниченной», собственнику получает 3 класс, КБМ равен 1.

Если по неограниченному договору выплачивалась компенсация, вне зависимости от того, кто был за рулем, теряет в классе водителя и коэффициенте Бонус-Малуса именно собственник авто.

При досрочном разрыве соглашения

Расторжение ОСАГО лишает водителя скидки за истекший период. И при оформлении последующего полиса применяется то же значение КБМ, что и на момент заключения расторгнутого соглашения.

Но информация о компенсациях по преждевременно расторгнутому договору будут учитываться.

За исключением случая, в котором возмещение было по расторгнутому договору «без ограничений» для одного автомобиля, а потом была приобретена другая машина. При покупке полиса «без ограничений» для второго авто владельцу будет присвоен начальный класс – 3 и КМБ=1, наличие компенсаций по предыдущему соглашению значения иметь не будет.

Как узнать свой КБМ на сайте РСА

Ссылок на этот сервис в интернете много, хотя на самом сайте союза Автостраховщиков без описания его с первого раза отыскать нелегко.

Чтобы его найти:

  • Переходите в раздел «ОСАГО».
  • Там, в панели справа находите подраздел «Сведения для страхователей и потерпевших».
  • Среди появившихся в центральной части окна ссылок нужно выбрать третью сверху «Сведения для страхователей, необходимые для определения КБМ».
  • На странице вас предупредят о переходе на страницу с проверкой и спросят о согласии на обработку данных.
  • После получения разрешения, вы, наконец, окажетесь на нужной странице с формой для персональных данных.

Эта процедура не только поможет вам проверить правильность ваших данных в базе. Вы также сможете проконтролировать подлинность полиса, если вы неуверены в вашем страховщике.

База данных РСА

  • Вся информация в базах союза Автомобилистов вносится только страховыми организациями.
  • Сам союз не имеет прав для исправления данных.
  • Внесение и коррекция сведений в автоматизированной системе РСА возможна только страховой организацией, с которой заключен договор ОСАГО.

Бывают случаи, когда водитель ни разу за время договора не попадал в ДТП, а его данные все равно обнулились. Обычно это следствие банальной ошибке при внесении данных.

Если у РСА указана неверная информация, вы в соответствующем порядке можете подать претензию.Если же в течение года не сообщили об ошибке, в дальнейшем внести изменение в базу данных станет невозможно.

Фото с сайта: LesFurets.com

Надеемся, наша статья была вам полезна.

byd-spokoen.ru

Что такое КБМ в ОСАГО и его значение для водителя

Привет всем автомобилистам, читающим мой блог!

В сегодняшней статье я расскажу вам о том, что такое КБМ в ОСАГО, как он влияет на стоимость полиса для водителя и как его узнать по таблице.

Автогражданка довольно строго регулируется на уровне государства, и в то же время данный вид страхования является коммерческим продуктом, продажа которого сопровождается различными маркетинговыми расчетными схемами и приемами.

Коэффициент КБМ занимает в них важнейшее место, позволяя мощно стимулировать систему ОСАГО сразу с нескольких сторон: к выгоде государства, автомобилистов и страховых компаний.

Каждому водителю, который не привык разбрасываться деньгами, крайне желательно владеть базовой информацией по КБМ, что даст большое преимущество при покупке полиса, а также позволит существенно сэкономить на штрафах, а может и на лечении травм, способствуя пониманию необходимости развития навыков безаварийной езды.

Вы привыкли разбрасываться деньгами? Если нет, тогда читайте статью.

Статья в тему: Класс в ОСАГО – что это такое, как определить и в каких случаях он привязан к машине, а в каких к водителю + примеры

Если хотите узнать, как решить вашу проблему или решить проблему гарантированно - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:+7 (499) 403-35-47 - МСК и область+7 (812) 602-74-17 - СПБ и область+7 (804) 333-72-17 - для регионов (звонок бесплатный)Это быстро и бесплатно!

Значение термина коэффициент бонус-малус

Аббревиатура КБМ расшифровывается как коэффициент бонус-малус. Такое, сперва, не очень понятное и немного экзотическое словосочетание, не правда ли? Термин бонус-малус имеет латинские корни и дословно переводится как «хороший/плохой», что уже неплохо характеризует его суть.

Эту шестёрку владелец назвал Hustle. Отсюда взял: drive2.ru/r/lada/1500030/

В российское страхование данный коэффициент пришел из европейского бизнеса (там он называется BMS – Bonus-Malus System), где он используется в различных коммерческих скидочных схемах, для стимулирования активности клиентов в требуемом направлении.

Но наиболее широко КБМ применяется при страховании транспорта, для чего эта система подходит больше всего. На данный момент КБМ используется не только в Европе, но и во многих странах мира, где он адаптирован в соответствии с местным законодательством.

Общие определения понятия бонус-малус

В самом общем плане суть системы бонус-малус представляет из себя издревле известную на Руси схему «кнута и пряника». Знакомо? Еще бы! То есть, это вполне понятная всем схема штрафов (малус) и поощрений (бонус), применяемых к какому-либо лицу, с какой-либо целью.

Эту шестёрку владелец назвал Hustle. Отсюда взял: drive2.ru/r/lada/1500030/

В коммерции такой целью является выработка наиболее выгодного для компаний потребительского поведения своей клиентуры. Иными словами, к потребителям применяется поощрительно-наказательная дрессура, что с человеческой точки зрения выглядит как-то не очень.

Однако, если разобраться, то основа большей части законодательства всех стран построена вообще на чисто карательном принципе, без каких-либо бонусов, и она ни у кого не вызывает предубеждений.

Поэтому использование схем «бонус-малус» в коммерции и других областях вполне человечное, честное и цивилизованное решение для склонения поведения людей к требуемому шаблону. Так что не нужно его опасаться – он ваш друг!

Тройная польза от использования принципа бонус-малус

В отличие от других сфер деятельности, использование системы бонус-малус в страховании по типу ОСАГО, приносит наибольшую совокупную пользу. Какие это дает результаты?

Эту шестёрку владелец назвал Hustle. Отсюда взял: drive2.ru/r/lada/1500030/

Вот самые главные из них:

  • Мощное благотворное воздействие на безопасность дорожно-транспортного движения в государстве при минимальных вложениях с его стороны – в качестве «побочного эффекта» от коммерческой деятельности;
  • Существенное повышение прибыльности страхового бизнеса без необходимости серьезных вливаний капитала;
  • Прямая материальная заинтересованность автомобилистов в многолетней безаварийной езде, повышении своего мастерства вождения и, в конечном итоге, выгодность для аккуратных водителей и большая для них же безопасность.

То есть, для ОСАГО мы имеем три в одном – довольны все: государство, бизнес и потребители. Такое выгодное соотношение весьма редкое явление само по себе в капиталистической экономике, согласитесь.  Поэтому бонус-малус в ОСАГО водителям правильнее воспринимать как полезную во всех отношениях систему, чем как некое негативное препятствие.

Рейтинговая система ОСАГО на основе принципа бонус-малус

Для того, чтобы принцип бонус-малус действовал, на его основе разработана система понижающих и повышающих коэффициентов. Да, без цифр сейчас ничего не работает. Но вы не переживайте, система эта довольно проста и специально рассчитана на понимание обычными людьми, так что вы точно справитесь.

Эту шестёрку владелец назвал Hustle. Отсюда взял: drive2.ru/r/lada/1500030/

Сразу я приведу более точные определения именно страхового КБМ для ОСАГО:

  • Коэффициент бонус-малус представляет собой рейтинговую систему, использующую для начисления или снятия баллов группы риска водителя и его мастерство безаварийного вождения транспортного средства (ТС).
  • Согласно системе КБМ, для водителя устанавливается плавающая стоимость полиса обязательного страхования, расчет которой производится на основе страховой истории и исходных данных по страховому риску.

То есть, чем безопаснее выглядят для страховщиков исходные данные водителя (группа риска), и история его страховых случаев, тем дешевле для него будет стоить автогражданка. Вот так незатейливо и просто.

Группа риска и страховая история

Что такое группы риска и как они относятся к КБМ

Группа риска называется у страховщиков водительскими страховыми классами (только не путайте с классом вождения).

Строго говоря, группа риска касается системы бонус-малус лишь отчасти и большей частью расчеты по ней проводятся отдельно, о чем читайте в статье о классах ОСАГО.

Эту шестёрку владелец назвал Hustle. Отсюда взял: drive2.ru/r/lada/1500030/

Однако изначально, при первом оформлении страховки, КБМ определяется исключительно в соответствии со страховым классом, поэтому я кратко упомяну о нем и здесь.

Группа риска, каждой из которых присваивается свой класс, рассчитывается на основе данных по водителю и его транспортному средству.

Данные по водителю:

  • Возраст.
  • Стаж вождения.
  • История вождения.
  • Количество допущенных к управлению лиц.

Данные по автомобилю:

  • Место регистрации (территориальный коэффициент).
  • Тип транспорта.
  • Марка/модель транспорта.
  • Мощность агрегата ТС.

На основе расчетов по этим данным, водителю присваивается страховой класс в диапазоне 15 уровней: от самого низкого «М», до самого высокого «13». Причем базовым (начальным) классом обычно считается третий класс.

От него идут 4 понижающих (2, 1, 0, М) и 10 повышающих (от 4 до 13) класса. Каждому из 15-и классов соответствует свой цифровой коэффициент бонус-малус, по которому и производится расчет скидок или же повышений стоимости полиса.

Думаю, тут вам все понятно – система довольно проста, хотя я сам не до конца понимаю зачем страховщикам нужно было самый плохой класс именовать буквой, а все остальные цифрами, тем более, что самый высокой класс обозначается цифрой 13, которая у водителей не особо почитаема. Ну да ладно, будем считать, что СК противники суеверий.

Как влияет на стоимость полиса ОСАГО страховая история и станет ли он дороже, если вы потерпевший?

Страховая история к КБМ относится уже полностью и прямо влияет на его цифровой показатель, вне зависимости от периода вождения. То есть, для очередного ежегодного расчета стоимости страхования берутся данные за весь учтенный период вашего водительского стажа.

Эту шестёрку владелец назвал Hustle. Отсюда взял: drive2.ru/r/lada/1500030/

В страховую историю вносится масса всяческих данных, но главное влияние на КБМ оказывает безаварийное вождение. То есть, чем меньше на вашем счету ДТП, тем лучше в глазах страховщиков выглядит ваша страховая история.

Причем, вы должны знать, что учитываются только документально зафиксированные, аварии в которых вы выступаете в качестве виновника ДТП, и по которым потерпевшим были выплачены страховые возмещения в любом объеме, даже минимальном.

Если же потерпевшим являетесь вы, то данные по этим ДТП в историю вносятся, но не влияют на нее негативно – все ваши наработанные баллы сохраняются и скидки увеличиваются.

Сведения по страховым историям всех водителей РФ начиная с 2011 г. содержит общая база АИС Российского союза страховщиков (РСА). Сегодня все страховые компании обязаны как предоставлять туда данные по страховым историям своих клиентов, так и использовать их оттуда при определении стоимости ОСАГО. Такие вот теперь строгости для СК.

Какое значение КБМ самое плохое, а к какому нужно стремиться?

Как я уже говорил, КБМ есть цифровое расчетное соответствие страхового класса водителя. То есть для непосредственных расчетов применяется не цифро-буквенное обозначение класса, а соответствующие им цифровые коэффициенты бонус-малус.

Их тоже 15, но базовым считается не тройка, а единица: 3-й класс соответствует КБМ=1. Причем понижающие и повышающие коэффициенты, в отличие от классов, идут в обратном порядке: повышающий КБМ от 1.4 (класс 2) до 2.45 (класс М), и понижающий от 0.95 (класс 4) до 0.5 (класс 13). Какой самый лучший показатель из всех? Это последнее значение, равное 0.5, что дает максимальную 50% скидку.

Разобрались с этой циферью? Думаю, да.

Ежегодно за безаварийную езду начисляется 5% понижающего коэффициента. Сие фактически и есть тот самый «пряник» от СК. Но если имеются ДТП и вы в них виновны, то повышающий коэффициент «съедает» по нескольку классов за одну аварию!

Вот так жестко: копил, копил, совершил ДТП и сразу в серьезный минус – это, понятно, «кнут». Вот так вот и приучают страховщики водителей к безаварийной езде.

Как долго придётся платить больше денег за страховку после аварии?

Сколько действует повышающий коэффициент после ДТП? КБМ изменяется раз в год, при оформлении новой страховки, так как договор страхования заключается равно на один год. При этом не важно какой коэффициент: повышающий или понижающий. В этом смысле между ними нет разницы.

Но через год КБМ может как снизиться, так и вырасти. Давайте сначала разберёмся, насколько снизят класс.

В этом вам поможет расположенная ниже таблица. Находите свой текущий класс в самом левом столбце. Второй столбец покажет коэффициент, соответствующий вашему классу. Дальше во второй строке находите соответствующее вашей ситуации количество страховых выплат за год действия текущего полиса по ДТП, в которых вы были виновником.

Цифра на пересечении строки с вашим классом и столбца с количеством страховых выплат и будет вашим классом на будущий год, соответственно классу будет применён КБМ при расчёте стоимости страховки. Аварий не было – класс повысится на 1 (13 останется как был). ДТП случалось – класс понизится в соответствии с таблицей, а значит, вырастет КБМ.

Пример изменения КБМ

Пусть у водителя был класс 13, а значит КБМ 0,5. Но он стал виновником ДТП. В следующем году у него будет класс 7, соответственно коэффициент 0,8. То есть коэффициент ещё понижающий, но скидка уже не 50%, а только 20%.

Сколько будет действовать такой коэффициент? Один год. Но в следующем году, если водитель не попадёт в ДТП, он станет 0,75, и так по 5% будет уменьшаться. То есть, чтобы опять достичь класса 13 и 50% скидки, этому водителю потребуется 6 лет ездить без попадания в аварию по своей вине.

А вот если в год, когда ему присвоили класс 7, по его страховке СК опять придётся выплачивать, да ещё два раза, его класс снизится до 2. А для него предусмотрен коэффициент 1,4, уже повышающий. Этот также будет действовать один год. Не попадёт водитель в аварию, через год класс повысится на один, то есть станет 3, а коэффициент 1. Ещё через год без происшествий – класс 4, соответственно, КБМ 0,95. То есть уже понижающий. А чтобы достигнуть опять класса 13, автолюбителю с классом 2 потребуется 11 лет езды без аварий. Так что водите аккуратнее!

Таким образом, каждый год надо определять свой КБМ на будущий страховой договор заново, и заранее нельзя сказать, какой коэффициент будет применён даже в следующем году.

Таблица для определения страховых классов и коэффициентов КБМ

Быстро определить все соответствия классов к КБМ и количеству ДТП вам поможет специальная таблица.

Класс на начало годового срока страхованияКоэффициент бонусКласс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
0 страховых выплат1 страховая выплата2 страховые выплаты3 страховые выплаты4 и более страховых выплат
M2.450MMMM
02.31MMMM
11.552MMMM
21.431M M M
 3 1 4 1M M M
 4 0.95 5 2 1 M M
 5 0.9 6 3 1 M M
 6 0.85 7 4 2 M M
 7 0.8 8 4 2 M M
 8 0.75 9 5 2 M M
 9 0.7 10 5 2 1 M
 10 0.65 11 6 3 1 M
110.612631M
120.5513631M
130.513731M

Еще вы должны иметь в виду, что в ОСАГО существуют несколько технических разновидностей КБМ:

  1. Начальный – стартовый показатель для каждого нового вашего страховщика. То есть, с чем вы ушли от одной страховой компании (СК), с тем вы начнете в другой.
  2. Собственнический – показатель, больше привязанный к основному владельцу или собственнику автомобиля. Он нужен для расчетов в некоторых сложных случаях.
  3. Водительский – личный КБМ, прописываемый для каждого из водителей, которые указаны в полисе как лица допущенные к управлению ТС.
  4. Расчетный – это полный КБМ, после всех предварительных расчетов, который прямо соответствует страховому классу и непосредственно участвует в определении стоимости полиса. Именно это значение указывается, если для расчетов используется онлайн калькулятор.

Факторы, влияющие на значения КБМ

Как обстояли дела ранее

До марта 2008 г. в ОСАГО не существовало такого базового понятия, как страховая история, так как страховые классы присваивались не водителям, а автомобилям. При смене собственника наработанная классность за авто не сохранялась (ибо это абсурд) и просто аннулировалась до базовой. То есть копи, не копи, а конечный результат один – ноль!

Эту шестёрку владелец назвал Hustle. Отсюда взял: drive2.ru/r/lada/1500030/

В результате у водителей не было стимула к безаварийному вождению, т. к. все их баллы сгорали при смене ТС и все приходилось начинать с начала. В то время, если автомобилист хотел обнулить до базового (в данном случае повысить) свой низкий класс (например, с М до 3), достаточно было сменить машину.

После 2008 г. страховые классы наконец закрепили за водителями, но все равно оставалась возможность обнулять свои нехорошие баллы простой сменой страховщика, т. к. до 2011 г. страховые базы по водителям были локальными и данные из них не передавались в другие СК.

Как обстоят дела сейчас

После введения в 2011 г. общей базы данных (АИС РСА) по водительским страховым историям, обнулить свои понижающие баллы стало невозможно – все ваши прошлые грешки и откровенные «косяки» надежно вписаны в электронный реестр на постоянной основе и от них никуда не деться. Можно только нарабатывать себе страховую автокарму безаварийным вождением.

Эту шестёрку владелец назвал Hustle. Отсюда взял: drive2.ru/r/lada/1500030/

Если вы хотите просто проверить свой КБМ, то можете сделать это на специальной странице моего сайта, где информация берётся из официальной базы РСА. А вот прямо повлиять на содержащиеся в базе данные получится только, если имеется обоснованная жалоба на некорректность выдаваемого значения бонус-малус. Причем, она должная быть официальной, даже если отправляется в режиме онлайн, а не обычной почтой.

Статья в тему: Как восстановить утраченный КБМ тремя законными способами – возможные причины пропажи, пошаговая инструкция и как вернуть уже уплаченные деньги + образцы и бланки заявлений

Сегодня даже не имеющий собственного авто водитель, который ранее покупал ОСАГО для управления чужими машинами, при приобретении своего транспорта будет иметь те же наработанные ранее баллы. Справедливо, согласны?

Но все же обнулить свой КБМ и страховой класс можно, если они были выше базового – это автоматически произойдет при перерыве страхового стажа в 1 год.

Кстати, базовые значения КБМ присваиваются также на временные страховки: транзитную и для авто иностранных граждан. Подробнее про все нюансы, связанные с КБМ я напишу в статье о расчетах его показателей с разными исходными данными в различных ситуациях.

Полезные советы

  • Для СК нет строгого требования прописывать значение КБМ в выдаваемом полисе, но серьезные учреждения обязывают своих агентов это делать в «особых отметках» или напротив фамилий вписанных водителей.
  • Иногда, если стоимость полиса ОСАГО уж очень давит на бюджет, а региональный коэффициент страховки высок (например, Москва и т. п.), некоторые водители оформляют авто на родственников в регионах с низким коэффициентом и ездят по доверенности.
  • Если по вашей вине случилось ДТП, но оно незначительное, то в некоторых случаях имеет смысл договориться с потерпевшим на месте и не оформлять аварию документально. Тогда ваш КБМ не пострадает – в СК это называют эффектом франшизы и одобряют подобные действия.
  • Имейте в виду, что Европротокол тоже считается официальным документом и он понизит КБМ так же, как и обычный протокол от приехавшего на место ДТП наряда ДПС.

Заключение

Теперь вы имеете представление о том, что такое система бонус-малус и ее коэффициент (КБМ). Эти знания вам потребуются как при простой проверке, так и при полном самостоятельном расчете КБМ.

Ну что, узнали ли что-нибудь новое из моей статьи? Пишите об этом в коментах ниже.

Для вас, как обычно, старался подобрать интересное видео. На этот раз про 10 наикрутейших побед в спорте:

Рекорд на реальном летающем хаверборде (вы вообще знаете что это?)

Скорость самолёта на велосипеде;

100500 летнем 105 летнем марафонце;

И много чего ещё.

На этом я завершаю сегодняшнюю публикацию. Оформляйте подписку на блог, кто этого еще не сделал, и вы будете в курсе всех полезных обновлений. А если мои статьи вам понравились, то оцените их, запостив в социальные сети через расположенные ниже кнопки.

Нарабатывайте баллы аккуратной безаварийной ездой и до следующей встречи!

kulikavto.ru

Бонус – малус и тонкости его применения

В последнее время многим из нас приходилось слышать о таком понятии, как бонус — малус, применяемом страховыми компаниями. Однако мало кто знает, что обозначает данный термин и какое применение он имеет в практике автомобильного страхования. Сами же страховщики не спешат посвящать водителей в тонкости начисления страховой премии и имеющихся скидках. Попробуем разобраться, что обозначает рассматриваемое понятие и для чего рядовому водителю необходимо иметь представление о нем.

Что такое бонус – малус

Сам термин «бонус — малус» является производным от двух латинских слов и буквально переводится как «хороший — плохой». В целом же данное понятие подразумевает под собой систему начисления дополнительной стоимости полиса обязательного страхования автогражданской ответственности либо, что происходит реже, предоставления скидок при покупке полиса водителям, обладающим длительным безаварийным стажем вождения. Проще говоря, бонус – малус представляет собой своеобразную рейтинговую систему, в которой каждому водителю начисляются баллы рейтинга, что влияет на дальнейшую стоимость обязательного страхования.

Применение системы бонус – малус планировалось еще с момента введения закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Однако реальное его применение стало возможным только с 2013 года, когда была введена единая автоматизированная система обмена данными между страховыми компаниями. На сегодняшний день коэффициент бонус – малус активно применяется страховыми компаниями на практике.

Порядок начисления и применения коэффициентов бонус – малус

Бонус – малус применяется в форме присвоения каждому из водителей положительного или отрицательного рейтинга. По умолчанию новому водителю, еще не приобретавшему полис ОСАГО, а также водителю, о котором нет данных в информационной системе, начисляется третий класс страхования с коэффициентом бонус – малус, равным единице. В дальнейшем в случае безаварийной езды и отсутствия страховых выплат данный коэффициент малус уменьшается, а класс водителя увеличивается. Все это позволяет ему приобрести страховой полис со скидкой в размере пяти процентов от его стоимости. Данная скидка увеличивается ежегодно на пять процентов, однако не может превышать пятидесяти процентов от стоимости полиса ОСАГО. Максимальную скидку можно получить, имея десятилетний безаварийный стаж вождения. Соответственно, с каждый ДТП, по которому страховая компания осуществляла выплату, класс водителя снижается, а размер страховой премии вырастает.

Ранее система бонус – малус являлась привязанной к определенному автомобилю. При этом водитель, совершивший ДТП по своей вине, мог избежать повышенного коэффициента, просто сменив компанию – страховщика. Однако при продаже транспортного средства добросовестным и аккуратным водителем все его скидки аннулировались. Начисление новых бонусных баллов начиналось заново с приобретением страхового полиса на новое транспортное средство. Сегодня подобного не происходит. Страховщики имеют базу данных, содержащих информацию о страхователях, что позволяет привязывать коэффициенты к самому водителю, а не к автомобилю. При этом продажа автомобиля и даже смена компании – страховщика не приводит к обнулению бонусного рейтинга. Однако также сохраняются и надбавки за совершенные СК выплаты.

Важно помнить, что оформить новый страховой полис с получением скидки водители могут только тогда, когда закончилось действие старого. При этом не имеет значения тот факт, что автомобиль продан вместе с действующим страховым полисом. Сделать ОСАГО на новый автомобиль такой водитель сможет, однако его стоимость будет начисляться без учета возможных скидок.

Немного о неограниченной страховке и страховке с несколькими допущенными водителями

Коэффициенты бонус – малус применяются и в отношении неограниченных страховых полисов ОСАГО. При этом коэффициент будет начисляться по стажу и безаварийности официального собственника транспортного средства, указанного в паспорте ТС, свидетельстве о регистрации ТС и, соответственно, в страховом полисе. Класс собственника в рейтинге бонус – малус определяется по данным предыдущего оформленного водителем полиса. В дальнейшем, по результатам страхового периода, собственнику может быть начислен как повышающий, так и понижающий коэффициент. Непосредственно водитель транспортного средства, находящийся за рулем в момент возможных дорожно-транспортных происшествий, в расчет не принимается.

Расчет стоимости полисов ОСАГО при наличии нескольких допущенных к управлению водителей производится по классу самого худшего из них. При этом стаж и опыт других водителей не имеет никакого значения. Однако в дальнейшем начисление повышающего коэффициента будет производиться только в отношении водителя, совершившего ДТП, которое потребовало от страховой компании выплаты компенсации. Другими словами, если водитель А со стажем безаварийного вождения один год совершит ДТП, то водитель В, вписанный в тот же страховой полис и не совершавший аварий, будет иметь право приобрести страховой полис со всеми причитающимися ему скидками. Однако это актуально только в том случае, если в новый полис не будет вписан водитель А. В противном случае коэффициент вновь будет насчитываться с учетом класса худшего водителя, уже пониженного в результате имевшей место аварии.

Сложности в применении бонус – малус

На просторах интернета можно встретить немало жалоб от водителей, не получивших причитающейся им скидки при покупке полиса обязательного автострахования. Во избежание подобных ситуаций следует помнить, что страховая компания является бизнесом, а не благотворительной организацией. Именно поэтому она делает все возможное в рамках закона, чтобы скидки использовались по минимуму, а коэффициенты, позволяющие повысить стоимость полиса, применялись как можно чаще. Именно поэтому каждому водителю необходимо знать свои права, а также возможности скидок, реально применяемые, но не слишком афишируемые страховыми компаниями, работающими в системе обязательного страхования автогражданской ответственности.

Другие услуги нашей организации

Загрузка...

www.avtoexpert.pro

Как определить бонус-малус

      В последнее время все чаще при расчете страховки ОСАГО задается вопрос «были ли у Вас в предыдущем периоде аварии с Вашей виной и если да, то когда и сколько раз?». И это не праздный вопрос. Общая база по страховым случаям функционирует уже второй год (данные аккумулируются в Российском Союзе Автостраховщиков) и по заявлениям самого РСА, базу удалось сделать достаточно полной, что было достигнуто в частности путем договоренности со структурами МВД (ГИБДД в частности) о предостовлении информации по ДТП и, связаных с ними административными и уголовными делами за последние 2 года. Это, как Вы понимаете, позволяет страховым компаниям всерьез взяться за исполнение положения о коэффициенте бонус-малус, который теперь не привязан к автомобилю. 

     Напомним. Коэффициент бонус-малус является одним из расчетных коэффициентов, применяемых при расчете стоимости страховки ОСАГО (все называют его "СКИДКИ по осаго"). Данный коэффициент отражает степень опытности водителя и основан на количестве (или отсутствии) ДТП с участием страхователя, в которых последний был признан виновным (в том числе и в случае обоюдной вины участников ДТП).Ранее, данный коэффициент рассчитывался в привязке к автомобилю, т.е. продал машину и «сгорели» твои скидки или надбавки, а избежать надбавок можно было просто сменив компанию-страховщика по ОСАГО, т.к. в новой компании не было никаких сведений о ДТП. Но изменения в законе об ОСАГО вступили в силу и теперь даже если Вы сменили машину или Страховщика, Ваши коэффициенты не сгорают. Вы можете заказать у нас полис ОСАГО и мы сохраним скидки, которые положены Вам по закону, если они отображены в базе РСА.

      Коэффициент Бонус-Малус в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат в предыдущие периоды

Важно! Класс при страховании впервые - 3

Класс на начало срока страхования

Коэффициент

(КБМ)

Класс по окончании годового срока страхования, с учетом наличия страховых случаев

0 страховых выплат

1 страховая выплата

2 страховые выплаты

3 страховые выплаты

4 и более страховые выплаты

М

2,45

0

М

М

М

М

0

2,3

1

М

М

М

М

1

1,55

2

М

М

М

М

2

1,4

3

1

М

М

М

3

1

4

1

М

М

М

4

0,95

5

2

1

М

М

5

0,9

6

3

1

М

М

6

0,85

7

4

2

М

М

7

0,8

8

4

2

М

М

8

0,75

9

5

2

М

М

9

0,7

10

5

2

1

М

10

0,65

11

6

3

1

М

11

0,6

12

6

3

1

М

12

0,55

13

6

3

1

М

13

0,5

13

7

3

1

М

Примечание: 1. При заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства присваивается класс в зависимости от количества произведенных Страховщиком страховых выплат при наступлении страховых случаев. 

2. В зависимости от числа страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, при заключении с владельцем транспортного средства договора обязательного страхования на новый срок применяется повышающий коэффициент Кбм с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого. При отсутствии страховых выплат в период действия предыдущих договоров обязательного страхования применяется понижающий коэффициент с применением более высокого класса. 

3. Коэффициент Кбм применяется при заключении или продлении договора обязательного страхования со сроком действия 1 год. При этом учитывается общее количество страховых выплат, произошедших в течение срока действия предыдущего договора обязательного страхования сроком действия на 1 год. 

4. Произведенные Страховщиком страховые выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одна страховая выплата. 

5. При отсутствии ранее заключенных и начавших действие договоров обязательного страхования владельцу транспортного средства присваивается класс 3, применяется коэффициент Кбм – 1. 

6. Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент Кбм, определенный в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством. В случае, если договор обязательного страхования заключен без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, коэффициент Кбм рассчитывается для собственника такого транспортного средства с учетом всех произведенных страховых выплат за период действия предыдущего договора обязательного страхования. 

7. Если договор обязательного страхования был досрочно прекращен, то при последующем его заключении при отсутствии страховых выплат по такому договору класс принимается равным классу на начало срока действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования. При наличии страховых выплат по страховым случаям, произошедшим в период действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования, класс изменяется в зависимости от количества страховых выплат, произведенных Страховщиком в указанный период. 

      Так что остается только пожелать всем автомобилистам безаварийной езды!  А Если вдруг у Вас и произошел страховой случай, не стоит тратить время и пытаться найти лучший для себя вариант по стоимости, цены будут абсолютно одинаковы во всех страховых компаниях, так как все проверяют класс бонус-малус по базе РСА. После того, как уточнили свой класс, Вы можете в Нашем калькуляторе ОСАГО онлайн рассчитать стоимость полиса на новый год.

Автор . Дата публикации 27 Августа 2014.

www.autostrahovanye.ru

что это? Как его проверить, рассчитать, восстановить?

Система страхования автогражданской ответственности регулярно развивается, перенимая полезный опыт зарубежных компаний. В Российской Федерации система Bonus-Malus была введена в использование вместе с законом об обязательном страховании автогражданской ответственности ОСАГО, в 2003 году.

Однако ввиду неразвитой системы электронного учета ДТП, а также отсутствия электронных баз данных автовладельцев, использовать весь функционал системы стало возможно только с 2013 года.

Введение системы в эксплуатацию значительно модернизировало рынок автогражданского страхования в Российской Федерации благодаря тому, что:

  • Система позволила снижать стоимость страховки для «добросовестных» водителей, не имеющих в своем «страховом списке» данных об авариях.
  • Также благодаря Bonus-Malus появилась возможность повысить значимость приобретения легального полиса ОСАГО, так как отсутствие данных о страховании ответственности, даже несмотря на большой стаж вождения, приравнивается к отсутствию практики вождения.

В таком случае автовладелец получает 1 класс, в котором КБМ на приобретение полиса равен 1,55. Данная цифра значительно меньше, чем в классе М, но при наличии положительной страховой истории, снижение КБМ позволило бы значительно уменьшить стоимость полиса ОСАГО.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-44-01. Это быстро и бесплатно!

Что такое КБМ?

Изначально система Bonus-Malus использовалась за границей для страхования имущества, и только в середине 20-го века стала эффективно применяться в зарубежных странах для расчета стоимости договора страхования.

Коэффициент бонус малус (КБМ) — это расчетный коэффициент данной страховой системы, используемой за границей аж с начала 20-го века. Его основное предназначение – категорирование водителей в зависимости от риска наступления страхового события и, соответственно, расчет на основании указанных данных стоимости страховки.

Категорирование частников происходит на основании количества возникших страховых случаев. Таким образом, с помощью системы, определяется опытность участника дорожного движения.

Существует несколько разновидностей КБМ:

  1. КБМ собственника;
  2. КБМ водителей, допущенных к эксплуатации.

Расчет КБМ происходит с помощью таблицы, в ней отражается допустимое количество аварийных случаев и правила присвоения новой категории КМБ водителю. При этом, если в страховой документ планируется внести несколько водителей, то КБМ рассчитывается по принципу понижения.

Коэффициент бонус-малус таблица

Предусмотрено 15 категорий — классов, по которым рассчитывается КБМ и на его основании, стоимость документа страхования. Чем выше категория — тем больше случаев нарушения ПДД позволено допустить автовладельцу.

Несмотря на это, система расчета категории при наличии ДТП достаточно жесткая и при факте хотя бы 1-го случая нарушения ПДД, с необходимостью страховых выплат на покрытие ущерба, снижает категорию лица, управляющего транспортным средством, на несколько позиций.

Однако стоит отметить, что снижение категории происходит если лицо, управляющее транспортным средством, было виновно в случившемся.

Таблица расчета КБМ:

Категория на начало годового срока страхования КМБ Категория по окончании годового срока страхования
0 страховых выплат 1 страховая выплата 2 страховые выплаты 3 страховые выплаты 4 и более страховых выплат
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

Как проверить коэффициент бонус-малус онлайн?

Проверка КБМ происходит с помощью единой базы данных по ОСАГО, называемой база «АИС РСА». Ресурс начал работать в 2013 году, сегодняшний он является максимально адаптированным для населения и простым в использовании.

Чтобы проверить КБМ, необходимо:

  1. Ввести в поисковой системе база «АИС РСА»;
  2. Подготовить данные удостоверения автомобилиста;
  3. Ввести в поле данные о водителе.

Система выдаст имеющуюся информацию о наличии случаев нарушения ПДД. Одновременно можно проверять до 4-х автовладельцев.

Данные в базу ОСАГО имеют право вносить только страховые компании. РСА не имеет полномочий корректировать имеющуюся информацию.

Где получить справку о безаварийной езде?

Документ, отражающий наличие или отсутствие страховых выплат по ДТП, в которых автовладелец является участником возможно получить в компании, с которой был заключен документ страхования.

Правила получения справки о наличии/отсутствии случаев нарушения ПДД:

  1. Справка выдается только после окончания действия документа страхования ОСАГО.
  2. Срок рассмотрения заявления на получение справки – 5 дней.

Также возможно получить документ в 1-й день после просрочки действия страховки. В таком случае необходимо подать заявление за 5 дней до дня окончания ее действия.

Однако данные, содержащиеся в ЕБ ОСАГО, являются приоритетными, при расчете стоимости документа страхования, даже в случае наличия справки, подтверждающей безаварийную эксплуатацию машины.

В каких случаях КБМ не применяется?

Существуют всего 2 случая, когда КБМ не применяется для расчета стоимости документа страхования:

  1. Когда автомобиль следует к месту регистрации или прохождения техосмотра так называемые транзитные страховки.
  2. Когда автомобиль зарегистрирован в иностранном государстве.

Как восстановить утраченный КБМ?

КБМ сохраняется за автовладельцем в течение 1-го года, после окончания срока действия документа страхования.

По истечении года КБМ обнуляется:

  1. Если ваш КБМ был больше 1, он обнуляется до 1.
  2. Если ваш КБМ был меньше единицы, он восстанавливается до 1.

Данная система позволяет водителям, имеющим плохой опыт вождения с большим количеством аварийных случаев по их вине, восстановить свой КБМ в течение года.

Данные в базу ОСАГО имеют право вносить только страховые компании.

Таким образом, восстановить утраченный КМБ невозможно, можно только получить заново.

Особенности применения КБМ

В зависимости от вида страхового документа, расчет КБМ происходит по-разному:

  1. Если страховка ограниченная, т. е. в ней определяется строго установленный круг лиц, допущенных к вождению автомобилем – КБМ стоимости устанавливается на основании самого низкого водительского класса.
    • Пример:Водитель: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85;Водитель: Екатерина Андреевна, Класс: 8; КБМ: 0,75;Водитель: Андрей Андреевич, Класс: 1; КБМ: 1,55;ИТОГ: КБМ равен 1,55.Соответственно, если имело место ДТП, КБМ виновного водителя будет понижен.
  2. Если страховка расширенная, т. е. круг лиц, допущенных к управлению автомобилем неограничен, то КБМ рассчитывается на основании данных о владельце и о водителях, в случае ДТП по их вине.
    • Пример:Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85;ДТП на автомобиле совершено не было.Итог:через год КБМ равен 0,8, КЛАСС 7.
    • Пример:Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85;Водитель виновный в ДТП: Екатерина Андреевна, Класс: 8; КБМ: 0,75;Итог: КБМ Ивана Андреевича будет равен 1 (3 КЛАСС).
    • Пример:Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85;Владелец  решил купить новый автомобиль по неограниченной страховке.Итог: КБМ Ивана Андреевича будет равен 1 (3 КЛАСС).
  3. Если страховка была расширенная, а в нынешнем году приобретается ограниченная, то коэффициент будет равен новому классу водителя.
    • Пример:Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85;ДТП на автомобиле совершено не было.Страховка была не ограниченная, приобретается ограниченная.Итог: через год на ограниченную страховку КБМ равен 0,8, КЛАСС 7.
    • Пример:Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85;Водитель виновный в ДТП: Екатерина Андреевна, Класс: 8; КБМ: 0,75;Страховка была не ограниченная, приобретается ограниченная.Итог: КБМ будет равен 0,8 (7 КЛАСС).

С применением КБМ страховой рынок значительно изменился:

  • Во-первых, приятным бонусом стала возможность уменьшить стоимость страховки практически в 2 раза, благодаря категорированию автовладельцев по их опыту – т. е. наличию или отсутствию ДТП, произошедших по их вине.
  • Однако стоимость расширенной страховки значительно возросла, так как риск того, что за рулем автомобиля будет водитель со «стажем ДТП» крайне высока. В связи с этим говорить о том, что это минус системы – нельзя, так как данный фактор, в первую очередь, способствует повышению уровня безопасности на дорогах.
  • КБМ возможно заработать и сохранить только в случае заключения страхового договора с тем же страховщиком в течение года. Что, с одной стороны, крайне неудобно, но этот факт заставит водителей не медлить с получением новой страховки.

Несмотря на кажущееся ужесточение правил приобретения документа страхования, в частности, для лиц, желающих получить неограниченную страховку, основная задача КБМ – категорирование участников движения. Поэтому наличие ДТП не по вине автовладельца не сказывается на категории КБМ.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 350-44-01 (Москва)+7 (812) 309-91-43 (Санкт-Петербург) Это быстро и бесплатно! Вы из другого региона? Задайте вопрос онлайн →

kaskohelp.com



О сайте

Онлайн-журнал "Автобайки" - первое на постсоветском пространстве издание, призванное осветить проблемы радовых автолюбителей с привлечение экспертов в области автомобилестроения, автоюристов, автомехаников. Вопросы и пожелания о работе сайта принимаются по адресу: Онлайн-журнал "Автобайки"